RENTES VIAGÈRES

Qu'est-ce qu' une rente immédiate?

Une rente immédiate s'apparente à une hypothèque inversée.

Lorsqu'on contracte une hypothèque, l'institution prêteuse donne au client le montant d'argent requis pour l'achat d'une maison, disons 100 000 $ et le client, à son tour, rembourse la somme de 100 000 $ plus les intérêts pendant une période spécifiée, 15, 20 ou 25 années.

Une rente immédiate est exactement l'inverse d'une hypothèque. Le client (le rentier) donne à la compagnie d'assurance la somme de 100 000 $ et la compagnie, à son tour, verse au client la somme de 100 000 $ plus les intérêts, habituellement sur une base mensuelle, la vie durant (dans le cas d'une rente viagère) ou pendant une période spécifiée, 10, 15 ou 20 ans, (dans le cas d'une rente certaine).

Pourquoi se procurer une rente viagère?

· Une rente prévoit un revenu garanti la vie durant ou, si le propriétaire du contrat le désire, la rente peut également être versée la vie durant de son conjoint ( une rente réversible).
· Une rente immédiate à prime unique ne requiert aucune gestion - les paiements sont versés la vie durant du propriétaire du contrat ou pendant une période spécifiée.
· Vous pouvez avoir l'esprit tranquille - vous n'avez pas à vous inquiéter des taux d'intérêt actuels ou des fluctuations du marché boursier - le paiement que vous touchez tous les mois est déterminé dès que le contrat entre en vigueur et est versé pendant toute la période (sauf si vous avez demandé un paiement indexé; dans un tel cas, les paiements seront augmentés).

Quels sont les types de rentes disponibles?

1) Rentes viagères

A. Sans période garantie
· Vous pouvez obtenir une rente viagère ne comportant aucune garantie quant au nombre de paiements que vous recevrez la vie durant. Les paiements cesseront à votre décès.
B. Avec période garantie
· Dans un tel cas, les paiements sont garantis pendant une période spécifiée au contrat, et ceci même si vous décédez. Les périodes garanties peuvent être de 5 à 25 ans. Si des fonds enregistrés ont servi à l'achat de la rente, la période garantie ne peut pas dépasser 90, soit la période garantie plus l'âge du client.
Exemple :
· Si votre rente viagère comporte une période garantie de 15 ans et que votre décès survient au cours de la quatrième année du contrat, la compagnie d'assurance continuera de verser la rente à votre bénéficiaire, jusqu'à la fin de la période de garantie de 15 ans.

2) Rente réversible
· Ces rentes peuvent être souscrites avec ou sans période garantie.
· Au décès, les paiements payables au conjoint survivant sont souvent réduits de 50%.
Exemple
Une rente réversible sans période garantie.
· Si un conjoint décède, les paiements continuent toujours d'être versés jusqu'au décès du deuxième conjoint. Suite au décès du deuxième conjoint, le versement cesse.
Une rente réversible avec période garantie.
· Si une rente réversible comporte une période garantie et que l'époux et l'épouse décèdent avant la fin de la période garantie, la rente sera versée en une somme globale aux bénéficiaires.

3) Rentes certaines

· Les paiements aux termes des rentes certaines sont versés pendant une période spécifiée, et ceci même si vous décédez.
· Les périodes garanties peuvent être de 5 à 25 ans. Si des fonds enregistrés ont servi à l'achat de la rente, la période garantie plus l'âge du propriétaire du contrat doit correspondre à 90.
· Les paiements d'une rente certaine peuvent être uniformes pendant la période garantie ou indexés (4 % au maximum si les fonds sont enregistrés - aucun maximum si les fonds ne sont pas enregistrés).
Qu'est-ce qu'une rente prescrite?

Ces rentes sont souscrites au moyen de fonds non enregistrés ( qui ne proviennent pas de votre RÉER ou FEER). Les paiements sont composés du capital investi, le principal, et de l'intérêt. Le propriétaire de la rente ne paie des impôts que sur la partie intérêt de chaque paiement qu'il reçoit au cours de l'année civile. Dans le cadre d'un contrat de rente prescrit, l'impôt est étalé pendant la durée du contrat, car la partie intérêt, soit la partie imposable, est uniforme pendant la durée du contrat.

Qu'est-ce qu'une rente non prescrite?

Comme les contrats de rente prescrits décrits ci-dessus, ces rentes sont souscrites au moyen de fonds non enregistrés. Contrairement au contrat de rente prescrit, la partie intérêt de chaque paiement n'est pas uniforme pendant la durée du contrat. En fait, elle est plus élevée au cours des premières années et elle diminue tous les ans pendant la durée du contrat.

Il est à noter que les taux d'intérêts et la garantie de versement de la rente ont un impact direct sur le montant que vous recevrez tous les mois; plus les taux d'intérêts seront bas plus la rente en sera affectée, plus la période de garantie sera longue, plus le montant versé diminuera.

Pour connaître le meilleur type de rente pour vous, n'hésitez pas à contacter votre conseiller en sécurité financière.

Vous êtes intéressés à vous procurer une rente? Vous n'avez qu'à compléter les champs ci-dessous...